文／楊延壽（律師）
時事剪輯
小乙家境小康，父母親頗有風險觀念，所以幫小乙購買了多種保險。懵懂的小乙看到厚厚一疊保單，自認身價不斐，常向同學炫耀。
直到臺南發生大地震，造成維冠大樓倒塌，大家除了關注傷亡消息，為受災民眾祈福之外，小乙的同學阿肯看到一則報導，標題寫著「未滿十五歲身故不賠，兒童保單無保障」，立即想到一向自稱身價不斐的小乙，進而質疑小乙的說法。小乙因此成為同學間的笑柄，小乙也深感疑惑……。
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未滿十五歲的人投保後死亡，不能理賠嗎？如果不能理賠，那父母親為什麼還要花錢幫小孩買保險？
法源探索
保險法第一百零七條規定：「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力；被保險人滿十五歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。」因此，壽險業者不能給付未滿十五歲之人的身故保險金。
同法第一百三十五條明文規定：「第一百零七條規定於傷害保險準用之。」所謂「傷害保險」就是一般俗稱之意外險，即使是明顯的天災意外死亡，也不能請領未滿十五歲之人的死亡給付。
為什麼會這樣立法呢？原意是為了防範道德風險，避免不肖之人替未成年人投保壽險，進而造成未成年人死亡，藉此詐領保險給付。
法律為保障較無自衛能力的未成年人，所以才規定被保險人未滿十五歲，發生死亡事故時不能請領死亡給付，但並沒有限制不能為未滿十五歲的未成年人投保壽險。
因為大多數壽險的保險費與被保險人的年齡有關，且要長期繳費，所以長輩為小朋友提早規畫、購買保險當然不受限制。
因此，小乙不用擔心保險無保障，因為原則上除了死亡給付，其他如醫療險，還是有保障。當小乙滿十五歲起，壽險就可完全發生效力，父母親的用心還是值得肯定的。
相關法條
保險法第一百零一條、第一百零七條、第一百三十一條、第一百三十五條。 |