文/王乾任
《書籍資料》
書名：塑膠鴉片－雙卡風暴刷出台灣負債危機
作者：夏傳位
出版社：行人
《書評》
4月11日，拖延已久的「消費者債務清理條例」終於實施，數以萬計的卡奴，可以透過申請協商、更生或清算，爭取重生的機會。
與此同時，當年以消費性金融起家的某銀行，又開始在電視媒體強力放送「現金卡」廣告，想到這家打開潘朵拉之盒銀行竟然捲土重來，很可能又有無數新卡奴的誕生，心裡感到無限的憤怒。
談到卡奴，不少民眾都被主流媒體的觀點所影響，認為這群人是一群過度放縱消費，奢侈成性，以至於刷爆信用卡，借光現金卡，卻無力償還，因而債務纏身，是一群不值得同情的人。
然而，實際情況卻非如此。數十萬卡奴之中，的確有少部分是過度消費所造成，不過，有更多的卡奴，是因為失業、創業/投資失敗或替人作保，承繼他人債務的原因，才變成卡奴。真正過度消費的卡奴，僅只有12%(根據本書作者的研究)，其他八成以上的卡奴，是低收入或高風險家庭。
低收入戶或高風險家庭之所以會走上向銀行大舉借貸無擔保消費性信貸的主要原因，一是近年來台灣社會高度不平衡的發展，貧窮問題激增，但社會福利資源日薄；結構性的經濟問題無法解決，社會安全網又破洞連連；二來，銀行界為了開闢無擔保消費性金融業務，不斷簡化或放水貸款徵信程序，讓無數沒有還款能力的人，借走了過多的錢，借走之後，被循環利息壓得喘不過氣，銀行們此時卻開始堅守規定，嚴格收取各種違規費用，執行「催償」業務（甚至將債務賣給討債公司），絲毫不肯和債務人協商，逼得債務人最後在無力償還之下，妻離子散、家破人亡。
如果說，近年台灣的高自殺率有部份是因為卡債所造成，那麼，逼得卡奴走上自殺之路的，就是那些一心追求公司利潤，不顧人命死活的銀行財團。
如果說，卡奴借錢不還有錯，那麼，逼得卡奴非得借錢的社會，還有讓卡奴可以輕鬆借得無法償還的金錢的銀行，難道不用承擔部份責任？
然而，主流媒體輿論一面倒的接受銀行所放出來的資訊，幫忙將卡奴污名化，貼上過度消費等縱慾的標籤(但卻一方面又以溫馨廣告，向潛在借款者洗腦)，使得卡奴們的處境更為困窘，求助無門。
的確，欠債還錢是中國人認為天經地義的事情。然而，債務權應該不能大過生存權，一個人欠再多錢，都不能以此為理由使其走上絕路，了結生命。再者，唯有留卡奴一條活路，給他們一條生路，才有還清債務的可能。
夏傳位先生在《塑膠鴉片》一書中的研究就發現，絕大多數卡奴(就是那些八成以上，因為失業或背負他人債務所造成的卡奴)都很有還款誠意，也願意還款，只是沒有辦法按照銀行的嚴苛還款條件償還，卡奴們希望的，只是一個機會，不要被債務壓死，好好的和銀行協商出一套還款計畫。
當我越讀《塑膠鴉片》，越感覺到台灣社會對於卡奴以及卡奴製造者的評價竟然如此兩極，對於卡奴悲劇的默不關心，縱容銀行財團剝削傷害卡奴們的生存權，感到痛心。
作為金融專業的銀行，難道不知道消費性金融業務，曾經壓垮過美韓等地的債務人？為何枉顧專業，毅然決然的引進各種現金卡與無擔保金融信貸，剝削自己的同胞？政府相關單位更是漠視人民百姓可能遭受的危險，不知阻止銀行界的瘋狂借貸情況，反而睜一隻眼、閉一隻眼的縱容銀行界大玩消費性金融遊戲，壓垮數十萬卡奴(及其家庭)。
《塑膠鴉片》一書，除了深入淺出的解析卡奴的成因(第一章)，也詳細分析台灣卡債風暴的成因，在於台灣社會安全網破洞百出，高風險家庭與失業人口日多，面對立即的經濟窘境，只好借貸，而銀行廣推的消費性金融最好貸(也最多陷井)，於是創造出這樣一個龐大的市場，以及爛攤子(第三章、第六章)。
此外，夏傳位更揭露了銀行界為了賺取消費性金融業務，所縱容默許的各種惡劣行徑，例如與代銷代辦公司合作，幾乎不對借貸人徵信，就大量借款(第四章)，還有銀行團迫於政府相關單位的壓力之下，雖然過去曾經出面與卡奴協商還款，但卻強悍又片面的訂出根本不可能償還的還款計畫，逼得眾多卡奴家破人亡(第二章、第七章)。
夏傳位認為，深入來看，卡奴與卡債的原因，是台灣二次金改所造成的。二次金改放縱銀行團大玩併購遊戲，民營銀行為了衝高業績，爭取併購資格，只好無所不用其極的尋找能夠大量獲利的業務，於是找上了無擔保消費性金融。夏傳位更指出，那些後段班銀行為了能夠在併購中賣得好身價，更是無所不用其極的大玩金融信貸業務，二次金改，可以說是造成卡奴的元兇。
不管是為了數十萬卡奴及其家庭的生存權也好，還是為了台灣社會的安定也好(數十萬戶高風險家庭對台灣社會是相當大的不安定因子)，我們每個人更審慎的面對卡奴與卡債風暴，不要被主流媒體的意見牽著鼻子走。夏傳位的《塑膠鴉片》是個很好的開始，幫助我們更深的認識卡奴與卡債風暴，了解人的生存權不該被債務權如此蹂躪、摧毀（了解銀行團是如何用債務權逼迫卡奴的生存權，其手段不輸地下錢莊與討債公司），支持債務清償條例，向自己所屬的銀行施加壓力(例如若不正式卡債問題，便退出存款或投資計畫)，選擇願意施行金融正義的銀行，維護我們的手足同胞寶貴的生存權，給卡奴們一次重生的機會！
讓我們一起挺身捍衛卡奴朋友的生存權吧！
《延伸閱讀》
詹姆士．史庫洛克，《販賣債務的銀行》，天下文化
夏傳位，《禿鷹的晚餐》，銀行員工會全國聯合會
夏傳位，《銀行員的異想世界》，勞工陣線
《卡債族重生寶典 －看懂「消費者債務清理條例」內文的自救手冊》，教育之友 |